Poistné poplatky
Náklady na zdravotné poistenie zvyčajne zahŕňajú mesačné poistné, ako aj ďalšie finančné povinnosti, ako napríklad platby za poistenie a spoluúčasť.
Aj keď sa tieto pojmy zdajú rovnaké, tieto dohody o zdieľaní nákladov fungujú trochu inak. Tu je rozpis:
- Poistenie. Platíte pevné percento (napríklad 20 percent) z ceny každej lekárskej služby, ktorú dostanete. Za zvyšné percento zodpovedá vaša poisťovňa.
- Copay. Za konkrétne služby platíte pevnú sumu. Možno budete musieť napríklad zaplatiť 20 dolárov za platenie za platenie zakaždým, keď navštívite svojho lekára primárnej starostlivosti. Návšteva odborníka môže vyžadovať vyššie, vopred určené splátky.
Ďalšia úvaha o zdieľaní nákladov je známa ako odpočítateľná položka. Vaša ročná odpočítateľná položka je suma peňazí, ktorú zaplatíte za služby predtým, ako vaše náklady začne zvyšovať vaše zdravotné poistenie.
V závislosti od plánu zdravotného poistenia môže byť vaša odpočítateľná položka niekoľko stoviek alebo niekoľko tisíc dolárov každý rok.
Čítajte ďalej a dozviete sa viac o spolupoistení a splátkach a o tom, ako ovplyvňujú množstvo peňazí, ktoré dlžíte, keď dostanete lekárske služby.
Pochopenie, koľko dlžíš
Porozumenie spôsobu platby, spoluúčasti a odpočítateľnej položky vám môže pomôcť pripraviť sa na náklady na lekárske ošetrenie.
Niektoré typy návštev budú vyžadovať iba copay. Ostatné typy návštev budú vyžadovať, aby ste zaplatili percento z celkového účtu (spolupoistenie), ktoré by šlo na vašu odpočítateľnú položku, plus copay. Za ďalšie návštevy vám môže byť účtovaná celá suma za návštevu, ale neplatíte žiadne platby.
Ak máte program, ktorý pokrýva 100 percent dobrých návštev (ročné kontroly), bude sa od vás vyžadovať iba platba vopred stanoveného poplatku.
Ak váš plán pokrýva iba 100 dolárov na dobrú návštevu, nesiete zodpovednosť za copay a zvyšné náklady na návštevu.
Napríklad ak je váš copay 25 dolárov a celková cena za návštevu je 300 dolárov, zodpovedáte za 200 až 175 dolárov, z ktorých by sa odpočítali.
Ak ste však už tento rok odpočítali celú odpočítateľnú položku, budete zodpovedný iba za copay vo výške 25 USD.
Ak máte spoluúčasť na poistení a dosiahli ste úplnú odpočítateľnú položku, zaplatíte za návštevu v percentách z týchto 300 dolárov. Ak je vaša miera spoluvlastníctva 20 percent a váš poisťovateľ kryje ďalších 80 percent, potom budete musieť zaplatiť 60 dolárov. Vaša poisťovňa by pokryla zvyšných 240 dolárov.
Vždy sa obráťte na svoju poisťovňu, aby ste sa dozvedeli, čo je kryté a aké sú vaše zodpovednosti za rôzne služby. Môžete tiež zavolať do ordinácie lekára a spýtať sa na predpokladané náklady na vašu liečbu skôr, ako sa vyberiete na schôdzku.
Ako ovplyvňuje vreckové maximum to, čo dlžíte?
Väčšina plánov zdravotného poistenia má takzvané „vreckové maximum“. Je to maximum, ktoré za daný rok zaplatíte za služby, na ktoré sa vzťahuje váš plán.
Po vyčerpaní maxima v platbách spoluúčasťou a spoluúčasťou by vaša poisťovňa mala pokryť 100 percent akýchkoľvek ďalších nákladov.
Nezabudnite, že celkové sumy nezahŕňajú peniaze, ktoré vaša poisťovňa vyplatila lekárovi alebo inému poskytovateľovi zdravotnej starostlivosti. Toto číslo sú prísne peniaze, ktoré ste zaplatili za zdravotnú starostlivosť.
Individuálny plán bude mať tiež oveľa nižšie vreckové maximum ako plán, ktorý sa vzťahuje na celú rodinu. Uvedomte si tento rozdiel, keď začnete plánovať svoje výdavky na zdravotnú starostlivosť.
Ako funguje poistenie?
Zdravotné poistenie je určené na ochranu jednotlivcov a rodín pred rastúcimi nákladmi na zdravotnú starostlivosť. Spravidla to nie je veľmi lacné, ale z dlhodobého hľadiska vám to môže ušetriť peniaze.
Poisťovatelia požadujú mesačné poistné. Jedná sa o platby, ktoré platíte poisťovni každý mesiac, aby ste mali poistenie kryté rutinnými a katastrofickými obavami.
Platíte poistné bez ohľadu na to, či navštevujete lekára raz ročne alebo či trávite mesiace v nemocnici. Spravidla platíte nižšie mesačné poistné za program s vysokou odpočítateľnou položkou. Keď odpočítateľná položka klesá, mesačné náklady sa zvyčajne zvyšujú.
Zdravotné poistenie zamestnávatelia často poskytujú zamestnancom na plný úväzok. Malé spoločnosti, ktoré majú iba niekoľko zamestnancov, sa z dôvodu výdavkov nemusia rozhodnúť zabezpečiť zdravotné poistenie.
Môžete sa tiež rozhodnúť, že si zdravotné poistenie získate sami od súkromnej poisťovne, aj keď ste zamestnaní na plný úväzok a máte možnosť zdravotného poistenia sponzorovaného zamestnávateľom.
Po získaní zdravotného poistenia by ste mali dostať zoznam krytých nákladov. Napríklad cesta na pohotovosť v sanitke môže stáť 250 dolárov.
Podľa tohto plánu, ak ste nedosiahli odpočítateľnú položku a idete na pohotovosť sanitkou, musíte zaplatiť 250 dolárov. Ak ste splnili svoje odpočítateľné a jazdy sanitkou sú pokryté stopercentne, potom by mala byť vaša jazda bezplatná.
V niektorých plánoch je veľká operácia pokrytá na 100 percent, zatiaľ čo kontroly alebo prehliadky môžu byť pokryté iba na 80 percent. To znamená, že ste zodpovední za zvyšných 20 percent.
Pri výbere plánu je dôležité skontrolovať výplaty, spoluúčasť a odpočítateľné položky. Majte na pamäti svoju zdravotnú históriu.
Ak čakáte v budúcom roku veľký chirurgický zákrok alebo porodíte dieťa, môžete si zvoliť plán, pri ktorom poskytovateľ poistenia kryje vyššie percento týchto typov zákrokov.
Pretože nikdy nemôžete predvídať nehody alebo budúce zdravotné problémy, zvážte tiež to, koľko si môžete dovoliť platiť každý mesiac a koľko si môžete dovoliť, ak by ste mali neočakávaný zdravotný stav.
Preto je dôležité preskúmať a zvážiť všetky očakávané náklady vrátane:
- odpočítateľná
- z vrecka maximum
- mesačné poistné
- copays
- spolupoistenie
Pochopenie týchto výdavkov vám môže pomôcť pochopiť maximálnu sumu peňazí, ktorú môžete dlhovať, ak v danom roku potrebujete veľa zdravotných služieb.
Poskytovatelia v sieti a mimo siete
Pokiaľ ide o zdravotné poistenie, sieť predstavuje súbor nemocníc, lekárov a ďalších poskytovateľov, ktorí sa prihlásili ako preferovaní poskytovatelia vo vašom poistnom pláne.
Toto sú poskytovatelia v sieti. Sú to tie, ktoré vaša poisťovňa uprednostňuje, aby ste ich videli.
Poskytovatelia mimo siete sú jednoducho tí, ktorí nie sú prihlásení do vášho plánu. Vidieť poskytovateľov mimo siete môže znamenať vyššie náklady. Tieto náklady sa nemusia odpočítať.
Opäť je dôležité ubezpečiť sa, že viete o podrobnostiach vášho poistného plánu, aby ste vedeli, na koho a na čo sa poistenie vzťahuje. Lekár mimo siete môže byť vo vašom rodnom meste alebo to môže byť niekto, koho vidíte, keď cestujete.
Ak si nie ste istí, či je váš preferovaný lekár v sieti, môžete vyhľadať informácie u poskytovateľa poistenia alebo v lekárskej ordinácii.
Lekári niekedy vypadnú alebo sa pripoja k novej sieti. Potvrdenie stavu siete lekára pred každou návštevou vám môže pomôcť vyhnúť sa neočakávaným nákladom.
Spodný riadok
Zdravotné poistenie môže byť komplikovaná záležitosť. Ak máte poistenie u zamestnávateľa, obráťte sa na otázky, ktorá je u vášho zamestnávateľa kontaktnou osobou. Spravidla je to niekto z oddelenia ľudských zdrojov, ale nie vždy.
Vaša poisťovňa by tiež mala mať oddelenie služieb zákazníkom, ktoré by odpovedalo na vaše otázky.
Najdôležitejšie veci, ktoré musíte mať na pamäti pri vytváraní poistného plánu, je vedieť:
- všetky vaše náklady
- keď váš plán nadobudne účinnosť (veľa poistných plánov sa zmení v polovici roka)
- na ktoré služby sa vzťahuje a za koľko
Možno nebudete mať v pláne závažnú operáciu alebo úraz, ale poistenie môže pomôcť znížiť finančné zaťaženie, ak sa vyskytne závažný zdravotný problém.
