Medicare pokrýva mnoho vašich nákladov na zdravotnú starostlivosť po 65. roku života, ale nepokrýva všetko. Môžete mať nárok na odpočítateľný plán Medicare nazývaný sporiaci účet Medicare (MSA). Tieto zdravotné plány využívajú flexibilný sporiaci účet, ktorý každý rok financuje vláda.
Pre niektorých používateľov služby Medicare sú tieto plány spôsobom, ako rozšíriť vaše peniaze ďalej, pokiaľ ide o pokrytie nákladov na vaše odpočítateľné položky a náklady na platbu.
Sporiace účty Medicare nie sú tak často používané, ako by ste si mohli myslieť - pravdepodobne preto, že existuje značný zmätok v tom, kto je oprávnený a ako pracuje. Tento článok sa bude zaoberať základmi sporiacich účtov Medicare, vrátane výhod a nevýhod ich založenia.
Čo je sporiaci účet Medicare?
Rovnako ako zdravotné sporiteľné účty podporované zamestnávateľom (HSA) sú sporiace účty Medicare možnosťou pre ľudí, ktorí majú vysoko odpočítateľné súkromné zdravotné poistenie. Hlavným rozdielom je, že MSA sú typom plánu Medicare Advantage, tiež známym ako Medicare Part C.
Ak sa chcete kvalifikovať na MSA, váš program Medicare Advantage musí mať vysokú odpočítateľnú položku. Kritériá vysokej odpočítateľnej položky sa môžu líšiť v závislosti od toho, kde žijete a ďalších faktorov. Vaša MSA potom spolupracuje so spoločnosťou Medicare na pokrytí vašich nákladov na zdravotnú starostlivosť.
Tieto programy ponúka iba hŕstka poskytovateľov. Pre niektorých ľudí môže mať fiškálny zmysel, ale veľa ľudí má obavy z vysoko odpočítateľného poistného plánu. Z týchto dôvodov iba malé percento ľudí užívajúcich Medicare užíva MSA.
Kaiser Family Foundation odhaduje, že v roku 2019 využilo MSA menej ako 6 000 ľudí.
MSA predávajú súkromné poisťovacie spoločnosti, ktoré uzatvárajú zmluvy s bankami na vytvorenie sporiacich účtov. Mnoho z týchto spoločností ponúka transparentnosť tým, že porovnáva ich plány, aby spotrebitelia pochopili ich možnosti.
Ak máte MSA, semená Medicare, ktoré na začiatku každého roka obsahujú určité množstvo peňazí. Tieto peniaze budú významným vkladom, ale nebudú pokrývať celú vašu odpočítateľnú položku.
Peniaze vložené vo vašom účte MSA sú oslobodené od dane. Pokiaľ použijete peniaze vo svojom účte MSA na oprávnené náklady na zdravotnú starostlivosť, ich výber je oslobodený od dane. Ak musíte z MSA odobrať peniaze za náklady, ktoré nesúvisia so zdravím, čiastka výberu podlieha dani z príjmu a 50-percentnej sankcii.
Na konci roka, ak vo vašom účte MSA zostanú peniaze, sú to stále vaše peniaze a jednoducho sa presunú do budúceho roka. Peniaze v MSA môžu narásť na úroky.
Po dosiahnutí ročnej odpočítateľnej položky pomocou nástroja MSA sa do konca roka pokryje zvyšok vašich nákladov na zdravotnú starostlivosť, ktoré sú oprávnené na program Medicare.
Ak sa rozhodnete za ne zaplatiť ďalšiu prémiu, ponúknu sa plány zraku, načúvacie prístroje a zubné krytie. Na súvisiace náklady môžete využiť program MSA. Tieto druhy zdravotníckych služieb sa do vašej odpočítateľnej položky nezapočítavajú. Návštevy preventívnej starostlivosti a wellness môžu byť pokryté aj mimo vašej odpočítateľnej položky.
Pokrytie liekov na predpis, ktoré sa tiež nazýva Medicare časť D, nie je automaticky zahrnuté do dohody MSA. Krytie Medicare Part D si môžete kúpiť samostatne a peniaze, ktoré utratíte za lieky na predpis, môžu stále plynúť z vášho sporiaceho účtu Medicare.
Výplaty za lieky sa však do vašej odpočítateľnej položky nezapočítajú. Započítajú sa do limitu hotových výdavkov (TrOOP) Medicare Part D.
Výhody sporiaceho účtu Medicare
- Medicare financuje účet a dáva vám každý rok peniaze odpočítateľné.
- Peniaze v MSA sú oslobodené od dane, pokiaľ ich použijete na svoje náklady na zdravotnú starostlivosť.
- Spoločnosti MSA môžu realizovať finančne uskutočniteľné plány s vysokou odpočítateľnosťou, ktoré často poskytujú komplexnejšie pokrytie ako pôvodné programy Medicare.
- Po splnení odpočítateľnej položky nemusíte platiť za starostlivosť, ktorá je zahrnutá v časti Medicare časť A a časť B.
Nevýhody sporiaceho účtu Medicare
- Odpočítateľné sumy sú mimoriadne vysoké.
- Ak potrebujete z MSA vziať peniaze na náklady spojené so zdravotnou starostlivosťou, pokuty sú vysoké.
- Do dohody MSA nemôžete pridať žiadne svoje peniaze.
- Po odpočítaní odpočítateľnej položky musíte zaplatiť mesačné poistné.
Kto má nárok na sporiaci účet Medicare?
Niektorí ľudia, ktorí majú nárok na Medicare, nemajú nárok na sporiaci účet Medicare. Na MSA nemáte nárok, ak:
- máte nárok na Medicaid
- ste v hospicovej starostlivosti
- máte konečné ochorenie obličiek
- už máte zdravotné poistenie, ktoré by pokrylo celú alebo časť vašej ročnej odpočítateľnej položky
- žijete mimo Spojených štátov pol roka a viac
Čo pokrýva sporiaci účet Medicare?
Sporiaci účet Medicare je potrebný na krytie všetkého, čo by bolo kryté originálnym Medicare. Patria sem Medicare časť A (nemocničná starostlivosť) a Medicare časť B (ambulantná zdravotná starostlivosť).
Pretože plány sporiaceho účtu Medicare sú plány Medicare Advantage (Medicare časť C), môže byť sieť lekárov a pokrytie zdravotnej starostlivosti komplexnejšia ako pôvodná Medicare.
Sporiaci účet Medicare automaticky nezahŕňa zrak, zuby, lieky na predpis ani načúvacie prístroje. Tieto typy krytia môžete pridať do svojho plánu, budú si však vyžadovať ďalšiu mesačnú prémiu.
Ak chcete zistiť, ktoré ďalšie plány poistenia sú k dispozícii vo vašej oblasti, ak máte MSA, obráťte sa na svoj štátny program pomoci v zdravotnom poistení (LOD).
Na kozmetické a voliteľné procedúry sa sporiaci účet Medicare nevzťahuje. Služby, ktoré neboli určené lekárom, ako sú holistické postupy v zdravotníctve, alternatívna medicína a doplnky výživy, nie sú pokryté. Fyzikálna terapia, diagnostické testy a chiropraktická starostlivosť môžu byť pokryté prípad od prípadu.
Koľko stojí sporiaci účet Medicare?
Ak máte sporiaci účet Medicare, stále budete musieť platiť mesačné poistné Medicare časť B.
Za registráciu do Medicare časti D musíte zaplatiť osobitne, pretože sporiace účty Medicare nepokrývajú lieky na lekársky predpis a toto krytie je podľa zákona povinné.
Po získaní počiatočného vkladu môžete presunúť peniaze zo sporiaceho účtu Medicare na sporiaci účet poskytnutý inou finančnou inštitúciou. Ak sa rozhodnete urobiť, môžu sa na vás vzťahovať pravidlá tejto banky týkajúce sa minimálnych zostatkov, poplatkov za prevod alebo úrokových sadzieb.
Existujú tiež pokuty a poplatky za výber peňazí na čokoľvek iné ako schválené zdravotné náklady.
Kedy sa môžem zaregistrovať na sporiaci účet Medicare?
Sporiaci účet Medicare sa môžete zaregistrovať počas ročného volebného obdobia, a to medzi 15. novembrom a 31. decembrom každého roku. Môžete sa tiež zaregistrovať do programu pri prvej registrácii do Medicare časť B.
Kedy je pre vás sporiaci účet Medicare vhodný?
Skôr ako sa zaregistrujete na MSA, musíte si položiť dve kľúčové otázky:
- Aká bude odpočítateľná položka? Plány s dohodami o stabilite a pridružení majú zvyčajne veľmi vysokú odpočítateľnú hodnotu.
- Aká bude ročná záloha od Medicare? Odpočítajte ročný vklad od odpočítateľnej sumy a uvidíte, koľko odpočítateľnej položky budete zodpovedať predtým, ako Medicare pokryje vašu starostlivosť.
Ak je napríklad odpočítateľná položka 4 000 dolárov a spoločnosť Medicare prispieva na váš MSA 1 000 dolárov, budete zodpovedať za zvyšných 3 000 dolárov z vlastného vrecka, než bude pokrytá vaša starostlivosť.
Sporiaci účet Medicare by mohol mať zmysel, ak utrácate veľa za vysoké poistné a chcete tieto náklady alokovať na odpočítateľnú položku. Aj keď vás vysoká odpočítateľná položka môže na začiatku šokovať nálepkou, tieto plány obmedzujú vaše výdavky na daný rok, takže máte veľmi jasnú predstavu o maximálnej sume, ktorú možno budete musieť zaplatiť.
Inými slovami, MSA by mohla stabilizovať vaše ročné výdavky na zdravotnú starostlivosť, ktorá z hľadiska pohody stojí za veľa.
Jedlo so sebou
Sporiace účty Medicare majú pomôcť ľuďom, ktorí majú Medicare, pomôcť s ich odpočítateľnosťou, ako aj väčšou kontrolou nad tým, koľko minú za zdravotnú starostlivosť. Odpočítateľné položky na týchto plánoch sú oveľa vyššie ako porovnateľné plány. Na druhej strane, spoločnosti MSA každý rok zaručujú významný odpočítateľný vklad smerom k odpočítateľnej položke.
Ak uvažujete o sporiacom účte Medicare, môžete sa porozprávať s finančným plánovačom alebo zavolať na linku pomoci Medicare (1-800-633-4227), aby ste zistili, či je ten pravý pre vás.
